Одним людям кредит помогает решить финансовые проблем, а другие наживают из-за него множество неприятностей.
Взятие денежной ссуды имеет свои подводные камни. Кредит – полезный финансовый инструмент при правильном подходе. Если взять на себя долговые обязательства, не взвесив все за и против, можно превратить жизнь в настоящий кошмар. Поэтому стоит знать некоторые вещи о кредитах до обращения в банк.
Что необходимо знать до обращения в банк?
Если нет сильной спешки, желательно не останавливаться на предложении одного банка. Финансовые учреждения конкурируют друг с другом, стараясь предложить клиентам более выгодные условия.
Не стоит думать, что оформление кредита нужно только заемщику. Банк имеет свою выгоду с каждой ссуды. Поэтому заинтересован в их выдаче не меньше самого клиента. При обращении в банк важно вести себя уверенно и стараться не выглядеть “просящим”. Тогда сотрудник учреждения не будет пытаться предлагать наиболее дорогой кредит. Стоит сказать, что есть желание взять деньги, но после рассмотрения предложений 2-3 различных банков.
Рекомендуется предоставить как можно больше документов, чтобы доказать благонадежность и платежеспособность. Кроме паспорта, СНИЛСа и справки о доходах, допускается предъявить выписку из банковского счета и водительское удостоверение. Чем больше бумаг получится собрать, тем выгоднее можно оформить кредит. Не помешает предоставить военный билет и загранпаспорт при наличии.
Предложения, доступные по 2 документам — это не самые выгодные. Если банк будет уверен в надежности заемщика, он предоставит кредит под меньший процент. Риски невозврата денег включены в его стоимость.
Не лучшим вариантом считается взятие кредита с поручительством. Оно служит дополнительной гарантией для банка. Однако никто не застрахован от потери работы или трудоспособности. Как только заемщик перестанет вносить плановые платежи, банк-кредитор вправе требовать возврата долга от поручителей. Снять поручительство можно лишь оформлением банкротства, чтобы подразумевает дополнительные трудности.
Перед подписанием договора стоит попросить у менеджера план платежей и узнать точную процентную ставку. Случается так, что кредит под 35% годовых оказывается выгоднее, чем другое предложение под 18%. При втором варианте стоимость увеличивается из-за различных комиссий.
Почему потребительские кредиты самые дорогие
Существует несколько видов кредитов. Самыми дорогими являются потребительские. К ним относится покупка техники. Например, смартфона или ноутбука. Ипотека и автокредиты обходятся дешевле, хоть и доступны не всем желающим. Банковские кредиты предполагают наличие залога у банка: жилья или машины. Они становятся собственностью заемщика только после выплаты всего долга. Поэтому банк вправе забрать их при невыполнении финансовых обязательств.
Иначе залог называют обеспечением. У потребительских кредитов его нет. Если человек не будет погашать долг, у него нечего забрать (но обязательно проконсультируйтесь с кредитным юристом). Сотрудники банка или коллекторы могут пугать неплательщиков судом и описью имущества, но есть ряд тонкостей:
- Не каждая проблемная задолженность приводит к судебному разбирательству.
- Описать имущество могут только приставы на основании исполнительного листа.
- Наказание за «мошеннические действия» и «злостное уклонение от уплаты задолженности» грозит не всегда, т.к. подобное поведение заемщика нужно еще доказать.
Если человек берет в кредит телефон или ноутбук, он переплачивает примерно в 2 раза больше. Техника быстро теряет в цене из-за появления новых и усовершенствованных моделей.
Многие магазины предлагают приобрести товар в рассрочку. Обратной стороной варианта является более высокая цена. Она может превышать первоначальную в 1,5-2 раза.
Как понять, стоит ли брать кредит?
Для определения целесообразности взятия кредита стоит оценить свои возможности. Рекомендуется подумать, можно ли как-то иначе решить финансовую проблему. Если без кредита не обойтись, следует несколько раз подумать.
Невыполнение обязательств перед банком приведет к различным неприятностям. Сначала должника начнут беспокоить его сотрудники. Затем кредитор может продать долг коллекторам. Зачастую они ведут себя с неплательщиками не очень вежливо. Общение со сборщиками долгов не всегда бывает приятным.
Альтернативы банковским кредитам
Есть 2 альтернативы обычным кредитам: займы в МФО и ломбарде. Каждый вариант имеет свои особенности. Получить заем в микрофинансовой организации проще, чем в банке. К клиентам предъявляются менее строгие требования. Однако ставка в МФО больше, т.к. риск невозврата долга выше. Банковские учреждения проверяют клиентов основательнее. Иногда кредитор принимает решение несколько дней, но может предложить лучшие условия. При появлении задолженности последствия будут такими же, как и при обращении в банк.
Ломбарды выдают всем людям, имеющим ликвидное имущество. Если человек не выкупит залог, ему не будут звонить коллекторы. Заложенный предмет продадут на торгах, чтобы избежать убытков. Главный недостаток обращения в ломбард – заниженная оценка любых изделий. Предлагаемая сумма может не устраивать, т.к. даже за золотые украшения не дают их полную стоимость.
Заключение
Взятие кредита позволит решить ту или иную проблему. Одновременно человек берет на себя серьезные обязательства. Если нужно взять товар в долг, лучше обратиться в банк и оформить кредит на личные нужды. Тогда переплата будет меньше. Многие банки фактически навязывают покупку страховки, но от нее можно отказаться в течение 14 дней после подписания договора.
